【张杰】

    1月7日下午在王院长的带领下，我们到了蚌埠市农商银行进行了参观学习。这次负责接待我们的是营业部的尹经理，在与尹经理的沟通交流中我学习到了许多自己欠缺的知识。

    听尹经理介绍，他们这家农村商业银行是在金融形势发展下进行金融体制改革的一家银行，他的前身是农村信用合作联社，在2012年9月13日经中国银行业监督管理委员会安徽监管局批准后正式成立的。经过资料查询发现，农村信用社的改革是在多种因素的影响下促成的，因为农村信用社作为农村的重要金融机构，对我国农村经济的发展有着重要的作用，而基于农村经济的快速发展，期合作的属性逐渐失效。所以在人们对“三农”问题的密切关注下，农村信用社为了适应金融业的快速发展，适应农村金融的需要，逐渐的朝着股份化、商业化、规模化、及市场化的方向发展，将合作制演变为股份制，构建成了如今的农村商业银行。

    经历一次体制改革，农商行促进了其自身的一个较大进步，但是在面对着现如今成熟的商业银行来说，其自身的压力也是很大的，相对于那些成熟的商业银行来说，农村商业银行在其自身的发展中有着几大劣势：

    1.服务区域小、业务结构单一。大部分的农村商业银行虽然在省内实行免费通存通税，但是和跨省资金流通的大型商业银行相比，方便程度有着不小的差距，全国资金清算中心发展的速度较慢，对国内资金流动要求的公存款没有吸引力，并且农村商业隐含的主要收入来源还是传统的存贷业务利差，新型的中间业务、个人业务、信用衍生品还处于探索开发阶段，不能满足客户的多样化需求。

    2.抵抗风险能力弱。农村商业银行以区县或乡镇为单位法人，规模较小不能使其像成熟的大型商业银行那样扛得住风险，像中国银行那样的大型商业银行，他们面向全国，融资能力强结算范围广，拥有足够的资金去抵抗风险，而这些是农村商业银行所做不到的。

    虽然相对于大型商业银行，其存在一些劣势，但其凭借其富有的特色，经济市场中的农商行也具有大型商业银行所没有的优点，具体如下：

    1.本地化优势。农村商业银行长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用。它有着鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多更广，可以说是当地原生的“自家银行”。政府将农村商业银行定位于三农，他在接受国家扶持同时也承担大量政府指定的业务，这些业务往往较为繁琐而且利益少，但是这同时也让农村商业银行广泛活动于基层，密切联系群众，使其拥有广泛的城乡客户群体，而这是其他机构所没有的。

   2.信息获取效率优势。大型的银行规模庞大，代理链条较长，且各银行都有一套严格的信贷审批程序，手续较为繁琐不适应中小企业经营快速多变的特点。而农村商业银行管理层次少，经营方式灵活，决策快捷、传递迅速同事基于农村银行的地缘优势们平时对一直的客户都积累了大量的信用信息知识，在需要发生信贷业务关系时，无需在消耗过多的时间去搜集和处理借款人的信用信息，就能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时的满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场是取得先人一步的优势。农村商业银行小范围的信息资源和自我雇佣，使其咋减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。

    3.资金管控优势。农村商业银行的主要资金来源与周边社区，依靠对当地市场的了解，将社区内的中小企业和个人发展为信贷对象。这样可以迅速消除大型商业银行对基层资金的虹吸效应，防止资金从欠发达社区大规模流向发达社区，在经营的区域内更容易获得居民的支持。其面在农村、根在农村以及独特的人文关系都是其独占的优势。

    除了上述内容以外，尹经理就其所在部门介绍了一下部门主要职能业务，作为一个重要的业务发展部门，营业部主要负责信贷业务，“对公对私”同时做不区分对象，较为综合。他们在职位设置上也较注重综合性，除了行长副行长以及其他几个职位外，全是平级职位，任务均摊，可以让每个职员都可以接触不同的业务，掌握多样的职位技能，但是当问到有没有较有特色的职员奖惩激励机制的时候，尹经理表示目前他们银行还没有，做的有些欠缺。这点在我看来也是银行发展需要重视的一个方面，没有有效的激励机制，很容易造成人才的流失，尤其是在职员想要发展自身，寻求更好的晋升时，缺乏一个这样给他们展示自我能力获长远发展的平台很容意使得员工产生不良的心理，从而失去工作动力。

    在进行完较为详细的座谈之后，尹经理又带领我们参观了农商行的柜台等岗位，观看了相关的业务操作并进行了解释说明，过程中，尹经理特别的介绍了他们现在推出的手机银行社区银行服务，不难看到现在的许多商业银行为了获得更多的客户都发展便民服务推广手机银行，但是蚌埠农商银行做出了自己的创新，推广了社区银行，使得每个农商行的客户在登陆社区银行手机客户端的时候可以享受到一系列的便民服务，像人们经常用到的团购等来吸引群众的注意力，为用户提供更多的便利，获取更多的客户资源。

    经过一个下午的参观学习，我了解了蚌埠农商银行在变革前后的一些变化，以及其如今所面临的挑战。还熟悉了一些银行较为主要的经济业务活动以及银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程。看到实际的工作与书本上的知识是存在一定距离的，自己想象中的工作和现实生活中存在的还是有一定的差异的，让我对银行业务工作有了更深的认识。此外，尹经理还以一个学长的身份向我们传授了一些他就业以来的经验和感悟，都给我们日后在选择就业，实际工作上提供了较为实际和有用的建议。未来的路还很长，我懂的还太少，很希望自己还能有这样的机会去不断充实自己的专业知识和实践经验。